Ein Dispokredit (Kurzform für „Dispositionskredit“) ist eine Überziehungsmöglichkeit des Bankkontos, den das Geldinstitut einem Bankkunden gewährt. In Deutschland gibt es diese Kreditform seit 1968. Durch einen Dispokredit hat ein Bankkunde die Möglichkeit, auch ohne entsprechendes Guthaben auf dem Konto Zahlungen vornehmen zu können.
Service – Wenn keine Vereinbarungen wischen Geldinstitut und Kunde getroffen wurden, muss das Konto über ein Guthaben verfügen, damit Verfügungen durchgeführt werden können. Reicht das Guthaben oder die bewilligte Kredithöhe nicht für die Verfügungen aus und das Geldinstitut führt diese Verfügung dennoch aus, so handelt es sich um eine durch das Geldinstitut geduldete Überziehung des Kontos. Diese Duldung der Überziehung stellt jedoch für den Kunden keinen Kreditanspruch gegenüber dem Geldinstitut dar.
Beim Dispokredit gewährt das Geldinstitut dem Kunden einen Kontokorrentkredit, der unbefristet ist. Der Kunde kann hierdurch auch ohne Guthaben auf dem Konto in Höhe des Kreditrahmens Zahlungen vornehmen bzw. Geld abfordern. Für einen Dispokredit entstehen neben den Zinsen keine weiteren Aufwendungen. Die Zinsen werden dem Kunden je Quartal in Rechnung gestellt bzw. sofort vom Konto abgebucht. Das Geldinstitut muss den Kunden jedoch vor der Nutzung des Dispokredites über folgende Punkte informieren:
- Den Maximalbetrag des Darlehens
- Den gültigen Jahreszins
- Die Bedingungen, wann der Zinssatz geändert werden könnte
- Die Vorgehensweise bei der Vertragsbeendigung
Um einen Dispokredit zu erhalten, muss der Kunden volljährig sein. Kunden, die das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, dürfen ein Konto nur durch eine Guthabenbasis unterhalten.
Varianten der Kontoüberziehung
Im täglichen Betrieb gibt es zwei Varianten der Kontoüberziehung. Bei der ersten Variante informiert das Geldinstitut einseitig den Kunden, dass diesem bei Bedarf ein Dispositionskredit zur Verfügung steht. Diese Information erfolgt schriftlich durch einen Brief oder es erscheint der Dispokredit auf dem Kontoauszug. Diese Information wird als einseitige Willenserklärung der Bank bezeichnet. Erst wenn der Kunde einen Anspruch auf eine Auszahlung des Gesamt- oder eines Teilbetrages begründet, entsteht ein Darlehensvertrag und somit für die Bank der Darlehensanspruch gegenüber dem Kunden.
Bei der zweiten Variante überzieht der Kunde durch adäquate Verfügungen, die die Bank gewährt, sein Konto. Diese Überziehung muss umgehend ausgeglichen werden. Dass die Bank die Überziehung durch Ausführung einer Zahlungsanweisung duldet, stellt für den Kunden keinen Kreditanspruch dar.
Bedingungen für einen Dispokredit
Einen Dispokredit bekommt nur der Kunde eingeräumt, auf dessen Konto regelmäßige Geldeingänge wie zum Beispiel Gehalt, Rentenzahlungen und Unterhaltszahlungen zu verzeichnen sind. Je nach Geldinstitut wird die Kreditlinie für einen Dispokredit beim zweifachen bis dreifachen des monatlichen Zahlungseinganges festgelegt.
Achtung: So wird der Dispokredit zur Schuldenfalle!
Durch die im Verhältnis zu regulären Krediten sehr hohen Zinsen, die von den Banken auf Dispokredite erhoben werden, stellen sie eine große Gefahr für Kontoinhaber dar. Ein Dispokredit wird im Normalfall nur bis zu einem bestimmten Betrag gewährt. Dieser ist, sofern man nicht bereits langjähriger Kunde einer Bank ist, an das monatliche Einkommen angepasst. Deshalb können Schüler und Studenten bei den meisten Banken keine oder nur sehr geringe Dispokredite bekommen. So möchte die Bank die Sicherheit gewinnen, dass der Kredit in jedem Fall zurückgezahlt werden kann. Trotzdem stellt ein Dispokredit auch für Menschen mit regelmäßigem Einkommen unter Umständen eine Schuldenfalle dar. Dies ist auf den hohen Zinssatz sowie die einfache Abwicklung eines Dispokredits zurückzuführen.
Häufige Inanspruchnahme lohnt nicht
In Deutschland liegen die Zinssätze für Dispositionskredite bei Girokonten im Durchschnitt bei etwa 12 bis 13 Prozent. In einigen Fällen können sie sogar bis zu 16 Prozent steigen. So müssen selbst bei kleinen Beträgen, für die der Dispo genutzt wird, deutlich höhere Beträge zurückgezahlt werden. Besonders wenn diese Option häufig genutzt wird, entstehen über Monate hinweg immer größere Verluste, die durch einen tatsächlichen Kredit oder aber dadurch, dass Transaktionen nur mit Guthaben durchgeführt werden, vermieden werden können.
Außerdem zeigen die hohen Zinssätze, dass Dispokredite tatsächlich unsicherer sind, als andere Kredite. Muss eine Bank für eine Leistung hohe Zinssätze verlangen, so rechnet sie bereits damit, dass manche Kontoinhaber das Geld auf Dauer nicht zurückzahlen können und kompensiert so eventuelle Verluste. Neben dem Problem von hohen Zinssätzen bei Nutzung des Dispokredites von Girokonten entsteht die Schuldenfalle auch dadurch, dass auf den Kredit jederzeit zugegriffen werden kann. Anstatt jedes Mal einen Antrag stellen und die Bonitätsprüfung bestehen zu müssen, können Kontoinhaber bei Bedarf jederzeit mehr Geld ausgeben, als sie tatsächlich besitzen. So fällt dem Kontoinhaber die Nutzung des Dispokredits teilweise nicht mehr auf und die Zinsgebühren kommen als Überraschung.
Unser Tipp: Durch Umschuldung teure Dispokredite ablösen und Geld sparen
Haben Sie in letzter Zeit einmal Ihren bestehenden Dispo und seine Konditionen geprüft? Eventuell zahlen Sie mittlerweile für Ihren Verfügungsrahmen viel zu hohe Zinsen. Dann rechnet sich eine Kreditablösung, mit der Sie eine günstigere Verzinsung nutzen können. Übrigens: Die komplette Abwicklung der Umschuldung übernimmt meist die Kreditbank. Sie haben dann keinerlei Aufwand und sparen letztendlich bares Geld. So schaffen Sie sich mit einer Kreditablösung einen größeren finanziellen Spielraum und haben dazu alle finanziellen Verpflichtungen im Blick.
Schritt für Schritt zur Umschuldung
Bei einer Umschuldung werden ein oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit ersetzt bzw. abgelöst. Daher wird hierfür auch der Begriff Kreditablösung verwendet. Sie können durch eine Umschuldung die Kreditkonditionen verbessern oder den Kreditbetrag erhöhen.
Sie möchten einen oder mehrere vorhandene Kredite durch einen neuen Kredit ablösen? Wir haben für Sie eine Übersicht mit den wichtigsten Schritten für eine erfolgreiche Kreditablösung erstellt.
- Information über die abzulösenden Kredite
Informieren Sie sich zunächst über die Details Ihrer bestehenden Kredite – in diesem Fall also über den Dispositionsrahmen. Insbesondere sollten Sie sich über geltende Kündigungsfristen und Ablösemöglichkeiten erkundigen. Wenn eine Ablösung problemlos möglich ist, dann spricht nichts dagegen, Ihren neuen Kredit zu beantragen und mit diesem den Dispo auszugleichen.
- Start Kreditantrag
Nach Auswahl des entsprechenden Kreditangebots geben Sie im Kreditrechner den gewünschten Kreditbetrag und die entsprechende Laufzeit an. Berücksichtigen Sie bitte bei der Auswahl der Höhe des neuen Kreditbetrags auch die aktuelle Höhe der bestehenden Kredite, die Sie ablösen möchten.
- Weiterer Ablauf Kreditantrag
Wie Sie weiter verfahren müssen, um Ihren neuen Kredit zu beantragen, hängt vom jeweiligen Anbieter ab. So müssen Sie beispielsweise einen entsprechenden Verwendungszeck („Ablösung anderer Kredite“) angeben oder den Wunsch nach einer Kreditablösung gesondert vermerken.
Mit der Umschuldung auf einen Ratenkredit kann der Kreditnehmer aufgrund der großen Zinsdifferenz seine finanzielle Belastung merklich reduzieren. Der Vorteil von einem Kredit mit festen Raten gegenüber einem Dispokredit ist, dass die Zinsen fest sind und die Raten in immer gleicher Höhe fällig werden. Zudem sind die Zinsen und die Konditionen in den meisten Fällen deutlich günstiger.
Weitere Möglichkeiten, den teuren Dispo loszuwerden
Auch wenn die Umschuldung – zum Beispiel auf einen Ratenkredit – die mit Abstand bekannteste und beliebteste Möglichkeit darstellt, einen teuren Dispokredit loszuwerden, gibt es einige weitere Optionen, die Sie in Betracht ziehen können:
Verhandeln Sie mit Ihrer Bank
Sie können versuchen, mit Ihrer Bank zu verhandeln, um bessere Konditionen für den bestehenden Dispokredit zu erhalten. Banken sind in der Regel daran interessiert, langjährige und zuverlässige Kunden zu behalten. Oft ist das Kreditinstitut daher bereit, die Zinssätze zu senken, wenn Sie Ihre Absicht zur Umschuldung auf einen Ratenkredit oder zur Kündigung des Dispokredits deutlich machen.
Nutzen Sie einen günstigen Rahmenkredit
Ein Rahmenkredit, auch als Abrufkredit bezeichnet, ist eine flexible Kreditoption, bei der Sie nur Zinsen auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag zahlen. Rahmenkredite haben oft niedrigere Zinssätze als der Dispokredit. Sie können diesen nutzen, um Ihren Dispokredit abzulösen und dann die Schulden langsam zurückzuzahlen.
Sparpläne und Sonderzahlungen
Wenn Sie über Ersparnisse oder zusätzliches Geld verfügen, können Sie den Dispokredit durch Sonderzahlungen abzahlen. Dies reduziert den ausstehenden Betrag und damit die Zinskosten. Überlegen Sie, ob Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse verwenden können, um den Dispokredit zu tilgen. Denken Sie aber daran: Kredite vorzeitig ablösen und dafür die Kosten berechnen gehört zwingend zusammen! Es bringt Ihnen nichts, wenn z. B. durch eine Vorfälligkeitsentschädigung die Ersparnisse wieder zunichte gemacht werden.
Kostenoptimierung und Budgetplanung
Überprüfen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und suchen Sie nach Möglichkeiten, Kosten zu reduzieren. Erstellen Sie ein festes Budget, um Ihre finanziellen Ziele und Ausgaben besser zu verwalten. Das so eingesparte Geld kann verwendet werden, um den Dispokredit schneller abzuzahlen.
Verkauf von Vermögenswerten
Wenn Sie über nicht notwendige Vermögenswerte verfügen, wie zum Beispiel Schmuck, Elektronik oder andere Gegenstände, können Sie diese verkaufen, um den Dispokredit abzulösen.
Zusätzliches Einkommen generieren
Überlegen Sie, ob Sie zusätzliches Einkommen generieren können, um den Dispokredit schneller abzuzahlen. Dies kann durch Nebenjobs, freiberufliche Tätigkeiten oder den Verkauf von Dienstleistungen und Produkten erreicht werden.
Kreditkartenschulden konsolidieren
Wenn Sie neben dem Dispokredit auch Kreditkartenschulden haben, können Sie diese ebenfalls konsolidieren. Sie können dies entweder durch einen Kredit mit niedrigerem Zinssatz oder durch Überweisung auf eine Kreditkarte mit niedrigerem Zinssatz tun.
Finanzielle Beratung in Betracht ziehen
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Dispokredit abzulösen, kann es hilfreich sein, professionelle finanzielle Beratung in Anspruch zu nehmen. Ein Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, einen Plan zur Schuldentilgung zu erstellen und finanzielle Ziele zu setzen.
Tipp: Die wichtigste Regel beim Ablösen von teuren Krediten ist die Disziplin. Setzen Sie sich klare Ziele, vermeiden Sie unnötige Ausgaben und halten Sie sich an Ihren Plan, um den Dispokredit abzulösen. Die Umstellung von teuren Dispokrediten auf günstigere Optionen erfordert Zeit, Planung und finanzielle Disziplin. Es ist jedoch ein wichtiger Schritt zur Verbesserung Ihrer finanziellen Situation und zur Verringerung von Zinskosten.
Und denken Sie daran: Die beste Option besteht immer darin, den teuren Dispokredit erst gar nicht in Anspruch zu nehmen! Wenn Sie einen solchen nicht unbedingt brauchen, sollten Sie ihn bei Ihrer Bank kündigen bzw. sich bei einer Kontoeröffnung erst gar keinen solchen einräumen lassen. (opm)
Dispokredit ist Halunkenkredite die nicht Gerecht sind. Menschen die etwas sparen können, bekommen seit Jahren fast nichts! Die Halsabschneider die nur nach Habgier Manier den Kleinen die durch irgendeine Panne oder nicht vorherbare Sache in Geldnot kommen, dann so in einem Bedrängnis geraten, das Sie oft Jahre nicht da mehr herauskommen, wo oft Scheidung und Zerrüttung der Familie erfolgt wo sogar Kinder drunter Leiden müssen ist eine Fatale Machart der Politik. Politiker sind in allen Banken in den Vorständen und Aufsichtsrat Mitglieder mit hohen Tantiemen. Unsere Bürger die Gemeinsam Arbeiten und sich in unsere Gesellschaft Etablieren, da können wir Stolz drauf sein, denn wir haben uns immer den Zusammenhalt gegeben, das alle an einen Strick drehen um wieder auf Damm zu kommen. Das ist heute nicht mehr.