Kredite sind mehr als gesellschaftsfähig geworden. Schon 2017 hatten rund 81 Prozent der deutschen Verbraucher wahlweise Interesse daran, einen Kredit aufzunehmen, oder sie hatten bereits einen laufenden Kredit. Jetzt stellt sich natürlich die Frage, wofür die Darlehen gesucht werden.
Service – Auch hier haben sich die Gründe im Vergleich mit der Vergangenheit, in der Kredite überwiegend zur Finanzierung des Wohneigentums aufgenommen wurden, drastisch verändert. Dieser Artikel schaut sich die Kreditgründe einmal an und erklärt zudem, worauf es bei einem Kredit ankommt.
Bekannte Kreditgründe
Es gibt verschiedene Gründe, einen Kredit aufzunehmen. Etliche davon sind höchst verständlich, denn nur wenige Menschen haben die benötigten Beträge auf dem Konto. Andere Gründe dürfen ruhig skeptisch begutachtet werden, denn eine Notwendigkeit steht höchstens im eigenen Denken hinter dem Kreditwunsch. Aber was sind nun die häufigsten Gründe? Eine Übersicht:
- Gebrauchtwagen: Bis zu einem bestimmten Alter kein Problem
Rund 32 Prozent der Kredite in Deutschland sind für den Kauf eines Gebrauchtwagens gedacht. Verständlich ist das, denn viele gebrauchte Fahrzeuge kosten weiterhin einen fünfstelligen Betrag. Zumal unter den Begriff des Gebrauchtwagens verschiedene Typen fallen:
- Gewöhnlicher Gebrauchtwagen – er hatte schon mindestens einen Vorbesitzer und wird von privat oder über einen Händler erworben.
- Jahreswagen – diese Fahrzeuge stammen vom Autohaus und werden dort zumeist als Geschäftswagen oder auch als Kundenfahrzeug genutzt. Da sie nicht mehr neuwertig sind, zählen sie zu den Gebrauchtwagen.
- Vorführwagen – auch hier gilt: Er wurde einmal angemeldet und vorgezeigt, somit darf er nicht als Neuwagen verkauft werden. Oft finden mit diesen Fahrzeugen auch die Probefahrten statt.
Jahreswagen und Vorführwagen haben durchaus ihren Preis. Fünfstellige Beträge, teils im 20er-Bereich, sind keine Seltenheit. Trotzdem liegen sie preislich deutlich unter Neuwagen, obwohl die Abnutzung in diesem Fall oft minimal ausfällt. Für diese Anschaffung ist der Kredit also absolut normal. Ob ein richtiger Autokredit mit Sicherungsübereignung vergeben werden kann, hängt auch immer vom Zustand und Alter des Fahrzeugs ab. Die Banken setzen hier verschiedene Grenzen, wenn das Fahrzeug zu alt ist und somit keinen eigenen Sicherungscharakter mehr mit sich bringt.
Aus den Statistiken wird nicht ersichtlich, ob in den 32 Prozent bereits Händlerfinanzierungen mit eingerechnet sind. Ist dies nicht der Fall, so dürfte ein noch höherer Prozentsatz auf diesen Kreditgrund entfallen.
- Neuwagen: Eine Finanzierung ist häufig problemlos möglich
Hier gilt praktisch alles, was auch zum Gebrauchtwagen gesagt wurde. Mit 26 Prozent der Kredite stehen die Neuwagen allerdings nur auf Rang zwei. Aber woran liegt das?
- Preis – der Preis von Neuwagen ist hoch, selbst bei den günstigen Modellen.
- Wertverlust – Neuwagen leiden an einem enormen Wertverlust während der ersten wenigen Monate nach dem Kauf. Es gilt der Leitsatz, dass schon 15 Prozent des Wertes verloren sind, wenn der Wagen den Hof verlässt, im ersten Jahr werden 24 Prozent genannt. Daher greifen viele Käufer lieber zu Gebrauchtwagen – der enorme Wertverfall traf in diesem Fall den Erstbesitzer.
Die wenigsten Menschen können einen Neuwagen ohne einen Kredit finanzieren.
- Küche und Möbel: Keine reine Konsumfinanzierung
Rund 17 Prozent der Kredite werden für den Kauf von Möbeln und der Küche genutzt. Auch hier spielt die Summe eine große Rolle, denn eine Neueinrichtung oder gar der Kauf einer Einbauküche ist alles, nur nicht günstig. Generell gilt:
- Küche – Kredite für Küchen sind recht leicht zu bekommen. Die Küche gilt als Wert, sodass eine gewisse Absicherung für die Bank vorhanden ist.
- Möbel – auch eine Möbelfinanzierung wird relativ einfach gewährt. Trotzdem ist eine gewisse Bonität Mindestvoraussetzung für einen entsprechenden Kredit.
Bei diesem Punkt muss natürlich gesagt werden, dass die Kredite 30.000 Euro hoch sein können, aber auch 2.000 Euro. Die Statistiken geben nicht preis, wie hoch der durchschnittliche Kredit in diesem Fall ist oder wo die Ober- und Untergrenzen liegen.
- Ablösung Ratenkredit: Schuldentausch als Sparmöglichkeit
16 Prozent der Kredite werden aufgenommen, um alte Kredite abzulösen. Das ist gerade bei langjährigen Krediten eine kluge Entscheidung. Denn:
- Zinsniveau – die Zinsen haben sich in den letzten Jahren deutlich nach unten bewegt. Wer heute einen Altkredit ablöst, der kann leicht mehrere hundert Euro sparen.
- Neue Kreditmodelle – alte Kredite waren sehr strikt gestaltet und boten wenig Spielraum. Das ist bei den neuen Krediten anders, denn sie können mitunter sogar während der Laufzeit noch angepasst werden.
- Unterhaltungselektronik: Ein differenziertes Feld
14 Prozent der Kredite entfallen auf diesen Bereich. Leider wird die Unterhaltungselektronik nicht genauer aufgeführt, was den Überbegriff schwammig wirken lässt. Aber was könnte dazugehören?
- Telekommunikation – Smartphones, Tablets, Laptops und PCs zählen mittlerweile alle in diesen Bereich. Die meisten Verbraucher finanzieren ihre Smartphones – mindestens über die Angebote, die der Mobilfunkanbieter präsentiert.
- TV-Geräte – sie sind klare Unterhaltungselektronik. Wer sich neu einrichtet und zu einem großen TV greift, der muss teilweise tief in die Tasche greifen.
- Spielkonsolen – auch sie zählen direkt in die Unterhaltungselektronik mit hinein.
Wie häufig solche Geräte finanziert werden, kann jeder selbst testen, indem er sich in der Nähe der Kasse eines Elektromarkts postiert. Die Finanzierungsangebote der Händler sind nichts anderes als Kredite.
- Haushaltsgeräte: Oft über den Händler
Waschmaschinen, Trockner, besonders auch Herde und Kühlschränke werden von 13 Prozent der Kreditnehmer finanziert. Wieder ist nicht ganz klar, ob auch Händlerfinanzierungen mit hineinzählen oder wie hoch die Kreditsumme ist.
- Dispoausgleich: Eine rundherum vernünftige Entscheidung
Erschreckenderweise werden Dispokredite weitaus weniger häufig abgelöst als Ratenkredite. Dabei können Verbraucher bei der Dispoablöse hohe Kosten sparen. Immerhin werden für die Disponutzung bis zu 10 Prozent Zinsen fällig – nahezu jeder Kredit ist deutlich günstiger.
Und sonst?
Während die Renovierung oder der Umzug durchaus noch ein gewöhnlicher Kreditgrund sind, dürfen zwei Positionen überlegt hinterfragt werden:
- Bekleidung – 7 Prozent der Kredite gehen auf den Posten Bekleidung. Eventuell sind hier Sportbekleidungen mit eingefasst, doch ist wahrscheinlich, dass einige Kredite für den Shoppingbummel genutzt werden.
- Urlaub – sechs Prozent der Kredite werden für den Urlaub genutzt. Einige Kreditnehmer werden das Angebot nutzen, damit sie den Frühbucherrabatt erhalten. Wichtig ist hierbei immer, dass der Kredit vollständig abbezahlt sein sollte, bevor der Urlaub stattfindet oder die Jahresfrist abgelaufen ist. Anderenfalls kann es geschehen, dass sich Urlauber mit Krediten von Reise zu Reise hangeln und schließlich mehrere Kredite nutzen, beziehungsweise sie immer wieder aufstocken.
Was ist bei einem Kredit zu beachten?
Nicht nur die Gründe für einen Kredit haben sich verändert, auch die Möglichkeiten, diesen zu erhalten. Mittlerweile gibt es gerade im Internet unzählige Angebote und Vergleichsseiten, über die spielend leicht ein günstiger und guter Kredit zu finden ist. Einige arbeiten gar mit Minuszinsen, das heißt, der Kreditnehmer zahlt weniger zurück, als er eigentlich bekommt. Dennoch sollte nie das erstbeste Angebot gewählt werden. Es gilt:
- Kredite vergleichen – die Vergleichsportale machen es Kreditnehmer einfach. Es müssen nur die Daten eingetragen werden, also Kreditsumme, Laufzeit und eventuell die Ratenhöhe, es wird der Grund für den Kredit ausgewählt und schon beginnt der Vergleich. Interessenten erhalten eine Liste mit zu ihren Angaben passenden Angeboten.
- Worauf achten? – der erste Blick fällt unweigerlich auf den Kreditzins. Wie hoch ist dieser? Das effektive Beispiel ist gesetzlich festgelegt und muss einen Wert zeigen, der auf zwei Drittel der Zielgruppe passt. Auch die angegebene Zinsspanne kann bei der Einschätzung helfen. Es gilt aber immer zu beachten, dass der im Beispiel gezeigte Zinssatz nicht der ist, den der Kunde womöglich erhält. Zinsen werden immer nach der finanziellen Situation des Kreditnehmers berechnet. Dennoch hilft das Beispiel, um die Spreu vom Weizen zu trennen. Ist das Beispiel schon höher als die Konkurrenz, so wird auch der persönliche Zinssatz nicht am unteren Ende der Skala liegen.
- Konditionen – Laufzeit und damit die Ratenhöhe ergeben sich aus dem Betrag samt Zinsen. Doch weitere Konditionen sind für einen Kredit besonders von Bedeutung. Kann er beispielsweise kostenlos mittels Sondertilgungen getilgt werden? Ist gar die vorzeitige Ablöse kostenfrei möglich? Wie sieht es mit Ratenpausen oder Ratenanpassungen aus?
- Digitalkredite? – etliche Kreditanbieter sind auf digitale Kredite umgestiegen. Der gesamte Prozess läuft nun online ab, was den Vorteil hat, dass zwischen Beantragung und Auszahlung teils nicht einmal 48 Stunden liegen. Allerdings funktioniert dies nur für simple Kredite, die keine besonderen Anforderungen beinhalten. Spezielle Anpassungen oder die Wahl eines zweiten Kreditnehmers sind bei diesen Krediten nicht oder nur auf Umwegen möglich.
Letztendlich spielt auch das eigene Bauchgefühl eine Rolle. Wer sich bei der Beantragung des Kredits oder dem sich anschließenden Prozess unwohl fühlt, der darf ruhig auf sein Gefühl hören und einen anderen Anbieter wählen. Auch bei den heutigen Krediten binden sich Kreditnehmer für viele Monate an den Kreditgeber, da muss alles passen.
Auf Ratenpausen sollte bei Krediten von über einem Jahr nicht verzichtet werden. Sie erlauben es, abhängig von der Laufzeit für eine bestimmte Anzahl an Monaten mit den Raten auszusetzen. Die fehlenden Monate werden hinten an die Laufzeit gehängt. Doch warum sind sie so wichtig? Schlichtweg, weil es niemandem möglich ist, sicher auf längere Sicht zu planen. Ein simpler Unfall mit sich anschließender Krankschreibung und Krankengeld kann die Finanzierung des Kredits bereits gefährden. Ebenso verhält es sich mit der Arbeitslosigkeit. Ist es allerdings möglich, in dieser Situation einfach mal mit einigen Raten auszusetzen, werden die Finanzen nicht überstrapaziert und es droht keine Kreditkündigung.
Fazit – es existieren viele Anlässe für einen Kredit
In den meisten Fällen werden Kredite aus nachvollziehbaren Gründen aufgenommen. Die wenigsten Verbraucher können ein neues Auto aus der Portokasse bezahlen, sodass eine Finanzierung absolut notwendig ist. Auch die Umschuldung ist häufig ein guter Grund, da sie letztendlich Einsparmöglichkeiten bietet. Bei der Kreditaufnahme sollte dennoch genau hingesehen und verglichen werden. Es ist heute möglich, einen beinahe schon maßgeschneiderten Kredit innerhalb kürzester Zeit zu erhalten. Digitalkredite beschleunigen den Auszahlungsprozess und sind somit gerade dann optimal, wenn es schnell gehen muss. Doch immer gilt: Vergleichen und studieren sind die obersten Gebote. (opm)